Patēriņa kredīts

Patēriņa kredīts ir viens no banku un nebanku sektoru kredītdevēju privātpersonu kreditēšanas veidiem, kas ir paredzēts negaidītu un steidzami risināmu situāciju finansiālai atrisināšanai, kā arī kādu lielāku vai mazāku preču vai pakalpojumu pirkšanai. Tā universalitātes dēļ patēriņa kredīts ir kļuvis par populārāko privātpersonu kreditēšanas veidu.

Tā kā patēriņa kredīta tēriņu mērķis nav definēts, tad tas var tikt izlietots jebkādiem mērķiem, kādi vien patērētājiem var ienākt prātā, piemēram, ceļojumam, medicīnisko pakalpojumu apmaksai, auto vai mājokļa remonta, mācību vai studiju apmaksai, sadzīves tehnikas iegādei, iemaksai jauna mājokļa vai auto iegādei, kā arī jebkādiem citiem mērķiem. Šo izvēli vēl vairāk atvieglo fakts, ka par tā izlietošanas mērķi kredītdevējs nav jāinformē, tāpēc kredītņēmējs to var izlietot tikai un vienīgi savām interesēm un vajadzībām.


AizdevējsSaņemšanas laiksPirmais bez %Max pirmo reiziMaksimālā summaLNKA biedrsMin/max vecumsDarba laiks
15 min10 – 1000 €2000 € 21 – 70 D:  08:00 – 20:00
B:  09:00 – 18:00
15 min425 – 1500 €1500 € 21 – 65 D:  09:00 – 20:00
B:  11:00 -16:00
15 min5 – 1000 €2000 € 20 – 70 D:  08:00 – 22:00
B:  10:00 – 20:00
10 min50 – 3000 €3000 € 18 – 70 D:  08:00 – 22:00
B:  08:00 – 22:00
15 min420 – 1500 €1500 € 21 – 65 D:  09:00 – 20:00
B:  11:00 -16:00
15 min50 – 3000 €3000 € 20 – 70 D:  08:00 – 22:00
B:  09:00 – 18:00
5 min50 – 1500 €1500 € 20 – 75 D:  07:00 – 23:00
B:  07:00 – 23:00
30 min1000 – 10000 €10000 € 20 – 65 D:  09:00 – 19:00
B:  10:00 – 17:00
10 min100 – 1500 €1500 € 20 – 75 D:  07:00- 23:00
B:  07:00- 23:00
2 dienas1 – 1500 €1500 € 18 – 70 D:  08:00 – 22:00
B:  08:00 – 22:00

Vēl viena no patēriņa kredīta priekšrocībām ir fakts, ka tā iegūšanai nav nepieciešams absolūti nekāds nodrošinājums, tātad nav vajadzīga ne ķīla, ne galvojums. Vienīgais, kas nepieciešams patēriņa kredīta noformēšanai ir kredītņēmēja pase, kredītņēmēja ienākumus apliecinoši dokumenti un, iespējams, kādi citi, konkrētā kredītdevēja prasību apmierināšanai nepieciešamie dokumenti.

Ar patēriņa kredītu izsniegšanu, kā jau sākumā minēts, nodarbojas kā banku, tā arī nebanku kredītdevēji, tomēr vairāki to pakalpojumu rādītāji atšķiras, tāpēc, lai saprastu šīs atšķirības, aplūkosim abu sektoru kredītdevēju patēriņa kredītu rādītājus.

Banku sektora kredītdevēji, kuri nodarbojas ar patēriņa kredītu izsniegšanu, ir “Swedbank”, “SEB”, “DNB”, “Nordea”, “Norvik” un “Citadele” bankas. Šie kredītdevēji patēriņa kredītus izsniedz apmērā no 150 līdz 13000 EUR uz atmaksas termiņu no 3 līdz 60 mēnešiem. Patēriņa kredītu procentu likmes svārstās no 14% līdz 24%, kas tāda, kā sākumā noteikta, paliek nemainīga visu kredīta atmaksas laiku. Šie kredītdevēji patēriņa kredītu piedāvā noformēt kā klātienē, proti, kredītdevēja filiālē, tā arī internetā, ja vien kredītņēmējs ir reģistrējies konkrētās bankas mājaslapā. Aizdevumu iespējams atmaksāt pēc vienādā maksājumu grafika vai pēc dilstošā maksājumu grafika. Kā noteikuši šie kredīdevēji, lai kredītņēmējs varētu noformēt patēriņa kredītu, tā ienākumu minimālajam apmēram mēnesī ir jābūt vismaz 150 EUR pēc nodokļu nomaksas. Kā vēsta citi informācijas avoti, lai saņemtu jebkāda veida aizdevumu, ienākumiem jābūt tik lieliem, lai kredīta mēneša maksājuma summa nepārsniegtu 40% no kopējās mēneša ienākumu summas.

Savukārt nebanku sektora kredītdevēji, kuri nodarbojas ar patēriņa kredītu izsniegšanu, pašlaik ir “Vivus.lv”, “OpenCredit”, “Credit24”, kā arī “BIGBANK”. Nebanku kredītdevēji patēriņa kredītus izsniedz apmērā no 50 līdz 10000 EUR uz atmaksas termiņu no 14 līdz 60 mēnešiem. Nebanku patēriņa kredītu procentu likmes svārstās no 0,06% līdz 713%, kas arīdzan visu aizdevuma nomaksas laiku netiek mainīta. Nebanku patēriņa kredītu iespējams noformēt gan pie iepriekš minētajiem kredītdevējiem to filiālēs, gan internetā, iepriekš reģistrējoties izvēlētā kredītdevēja mājaslapā.

Pirms sākam salīdzināt banku un nebanku kredītdevēju pakalpojumu procentu likmes, ir jāizskaidro viens būtisks apstāklis. Nav īsti pareizi salīdzināt abu sektoru kreditēšanas pakalpojumu gada procentu likmes jeb GPL, jo abu sektoru kredītdevēji tās aprēķina pēc GPL formulas, kas ir paredzēta ilgtermiņa pakalpojumu GPL aprēķināšanai un salīdzināšanai, bet, kā zināms, lielākā daļa nebanku kredītdevēju pakalpojumu ir īstermiņa pakalpojumi. Šis attaisnojums gan īsti neattiecas uz patēriņa kredītu procentu likmēm, jo patēriņa kredīts arī pie nebanku kredītdevējiem ir ilgtermiņa kredīts. Patēriņa kredītu procentu likmju ievērojamās atšķirības var būt izskaidrojamas ar to, ka nebanku kredītdevēji ir privātie uzņēmumi, kuri, kā jau jebkurš uzņēmums, ir ieinteresēti lielāku ienākumu un peļņas gūšanā.

Šajā sakarībā būtu lietderīgi uzsvērt, ka nebanku patēriņa kredīts nav nebanku ātrais kredīts, kas nozīmē to, ka šis kredīts ir nopietns aizdevums, kas paredz arī nopietnus priekšnosacījumus un potenciālo klientu izvērtēšanu, lai vispār būtu iespējams šo aizdevumu iegūt. Jo rūpīgākas un detalizētākas pārbaudes un priekšnosacījumi, jo mazāks ar kreditēšanu saistītais kredītdevēju finansiālais risks, kas ļauj piešķirt kredītņēmējiem lielākas aizdevumu summas un mazākus maksājumu procentus.

Vēl viena atšķirība starp nebanku patēriņa kredītiem un nebanku ātrajiem kredītiem ir aizdevumu procentu maksājumi, kuri patēriņa kredītiem ir ievērojami mazāki, bet tomēr lielāki nekā tādiem banku pakalpojumiem kā, piemēram, hipotekārais vai studiju kredītus. Jāatceras, ka salīdzinoši lielos procentu maksājumus kompensē fakts, ka, kā jau minēts, patēriņa kredīta iegūšanai nav nepieciešama ne ķīla, ne galvojums, kas, piemēram, jau pieminētajiem hipotekārajiem un studiju kredītiem ir nepieciešami.

Banku sektora kredītdevēju patēriņa kredītu procentu likmes:

  • “Swedbank” banka no 18%
  • “SEB” banka 16% – 24%
  • “DNB” banka no 14%
  • “Nordea” banka 16% – 23%
  • “Norvik” banka 20% – 30%
  • “Citadele” banka 21% – 23%

Nebanku sektora kredītdevēju patēriņa kredītu procentu likmes:

  • “Vivus.lv” 141% – 220%
  • “OpenCredit” 0.06% – 713%
  • “Credit24” 220% – 398%
  • “BIGBANK” 44% – 529%

Brīdi, kad tiek salīdzinātas patēriņa kredītu procentu likmes, būtu jāatceras, ka ir jāpievērš uzmanība arī papildus izmaksām, kas rodas kredītsaistību laikā, piemēram, aizdevuma noformēšanas un izsniegšanas komisijas maksai, kas mēdz būt no pāris desmitiem līdz pat 150 EUR. Kredītdevēji nereti manipulē ar dažādām aizdevumu izmaksu pozīcijām, piemēram, gada procentu likme ir neliela, bet aizdevuma izsniegšanas komisijas maksa ir augsta vai pretēji – salīdzinot un izvērtējot kreditēšanas pakalpojumus, it visām pozīcijām būtu jāpievērš īpaša vērība, lai vēlāk nerastos pārpratumi un nesadārdzinātos kredīta kopējās izmaksas.

Potenciālajam patēriņa kredīta ņēmējam ir jābūt vismaz 18 – 21 gadu vecai (atkarībā no katra kredītdevējaindividuālajiem noteikumiem), pozitīvai kredītspējai, kredītvēsturei un līdzšinējai sadarbībai ar konkrēto kredītdevēju. Visupirms tiek novērtēta potenciālā klienta kredītspēja jeb maksātspēja, izvērtējot ienākumu stabilitāti – regularitāti, apmēru un pietiekamību kredītsaistībām, visbiežāk pēdējo trīs mēnešu laikā. Izvērtēšanā tiek ņemti vērā ne tikai personas ienākumi, bet arī personas izdevumi (ikdienas tēriņi, komunālo pakalpojumu maksājumi, citas parādsaistības), kuru ikmēneša summa nedrīkst pārsniegt 20% līdz 40% no ikmēneša ienākumu summas. Izvērtēšanas rezultātā kredītdevēji parasti piedāvā klienta ienākumiem atbilstošu kredīta summu un atmaksas termiņu, jo, kā zināms, cilvēka vēlmes ir bezgalīgas, bet iespējas par tām samaksāt ir ierobežotas. Arī klienta kredītvēsturei ir jābūt pozitīvai, proti, ir jābūt nokārtotām iepriekšējām kredītsaistībām un nedrīkst būt kavētu maksājumu, pretējā gadījumā kredīts var tikt atteikts. Protams, tiek ņemta vērā arī kredītdevēja un klienta līdzšinējā sadarbība – vai tā ir pirmā vai kārtējā sadarbība, vai iepriekšējā sadarbība ir bijusi pozitīva u.tml. līdzīgi apstākļi.

Pirms aizņematies patēriņa kredītu vai jebkādu citu kredītu, pārliecinieties par tā nepieciešamību, izvērtējiet savas finansiālās iespējas kredītu atmaksāt, nesabojājot savu kredītvēsturi, kā arī savas spējas uzņemties ilgtermiņa saistības, kas ir patēriņa kredīta pamatā!