Hipotekārais kredīts

Mūsdienu nekustamo īpašumu tirgū vērojamas lielas īpašumu vērtību svārstības. Nekustamo īpašumu vērtība pēdējo gadu laikā ir augusi. Lai tos iegādātos bieži vien ir vajadzīgi lieli naudas līdzekļi, kuri parasti ir cilvēkiem ar ļoti lieliem ienākumiem un uzkrājumiem. Tomēr, ja ir vēlme iegādāties vai remontēt nekustamo īpašumu, daļu summas, kas vajadzīga darījumam, iespējams aizņemties kredītā. Hipotekārais kredīts tieši paredzēts šādām situācijām.


AizdevējsSaņemšanas laiksPirmais bez %Max pirmo reiziMaksimālā summaLNKA biedrsMin/max vecumsDarba laiks
15 min10 – 1000 €2000 € 21 – 70 D:  08:00 – 20:00
B:  09:00 – 18:00
15 min425 – 1500 €1500 € 21 – 65 D:  09:00 – 20:00
B:  11:00 -16:00
15 min5 – 1000 €2000 € 20 – 70 D:  08:00 – 22:00
B:  10:00 – 20:00
10 min50 – 3000 €3000 € 18 – 70 D:  08:00 – 22:00
B:  08:00 – 22:00
15 min420 – 1500 €1500 € 21 – 65 D:  09:00 – 20:00
B:  11:00 -16:00
15 min50 – 3000 €3000 € 20 – 70 D:  08:00 – 22:00
B:  09:00 – 18:00
5 min50 – 1500 €1500 € 20 – 75 D:  07:00 – 23:00
B:  07:00 – 23:00
30 min1000 – 10000 €10000 € 20 – 65 D:  09:00 – 19:00
B:  10:00 – 17:00
10 min100 – 1500 €1500 € 20 – 75 D:  07:00- 23:00
B:  07:00- 23:00
2 dienas1 – 1500 €1500 € 18 – 70 D:  08:00 – 22:00
B:  08:00 – 22:00

Kas ir hipotekārais kredīts?

Hipotekārais kredīts ir bankas izsniegts aizdevums, kuru var apmaksāt ilgā laika posmā, un kā ķīlas nodrošinājums tiek izmantots tavs nekustamais īpašums. Tas var būt īpašums, kuru jūs vēlaties nopirkt vai būvēt, vai arī īpašums, kas jums jau pieder. Šajā gadījumā tā arī var būt zeme. Lielākajā daļā gadījumu hipotekārais kredīts tiek nokārtots, lai iegādātos mājokli, būvētu, remontētu vai labiekārtotu to un citu lielāku pirkumu apmaksai. Šī brīža Latvijas banku noteiktie nosacījumi hipotekārajam kredītam: 50% – 90% no īpašuma tirgus vērtības var būt izsniegtā kredīta summa. Neviena banka nenodrošina 100% īpašuma maksu. Kredītu var izsniegt eiro vai ASV dolāros. Kredīta apmaksas termiņš var būt no 2 līdz 40 gadiem. Kredīta procentu likmi banka katram klientam nosaka individuāli.

Kredīta valūta

Kredītu var izsniegt gan eiro, gan ASV dolāros. Ir ieteicams izvēlēties valūtu, kādā šobrīd saņemiet savus ienākumus. Tā iespējams apdrošināties no riska, kad notiek krasas valūtas kursa svārstības. Piemēram, ienākumus saņemot eiro valūtā, bet kredītu noformējot ASV dolāros, jūs varat būt ieguvējs, ja valūtas kurss krītas. Savukārt, ja tas ceļas, jūsu maksājumi var palielināties.

Kredīta apmaksas termiņš

Bankas piedāvā apmaksāt kredītu laika posmā no 2 līdz pat 40 gadiem. Izvēloties garāku apmaksas termiņu, ikmēneša maksājumi būs mazāki, bet lielāka summa tiks samaksāta procentos. Jāņem vērā, ka aizņemoties, jābūt vismaz 18 gadus vecam un jūsu vecums nedrīkst būt lielāks par 70 gadiem, kamēr vēl apmaksājat kredītu. Kredīta procentu likmes

Klientam ir iespēja izvēlēties starp diviem procentu likmju variantiem – fiksēto (ilgtermiņa) vai mainīgo (īstermiņa) procentu likmi. Fiksētā procentu likme ir noteikta uz ilgu laika periodu vai pat uz visu kredīta apmaksas termiņu, un ir nemainīga visu šo laika periodu. Fiksētā likme parasti ir lielāka par mainīgo. Mainītā procentu likme sastāv no mainīgās starpbanku procentu likmes un bankas noteiktās papildu likmes. Šī likme tiek pārskatīta ik pēc 3 vai 6 mēnešiem, vadoties pēc tā, kādu variantu izvēlējies klients. Mainīgā likme ir zemāka par fiksēto, bet tās risks ir svārstības tirgus situācijā. Tās ietekmē starpbanku procentu likmi, kura attiecīgi var palielināties. Šādas situācijas var samazināt vai palielināt maksājumu apjomu.

Maksājumu grafiki

Vēl viena izvēle, ar kuru nākas saskarties, ņemot hipotekāro kredītu, ir maksājumu grafiki. Ir divu veidu maksājumu grafiki – dilstošais un vienādais. Ja sākotnēji kredīta apmaksai varat atļauties atvēlēt lielāku naudas summu, tad izdevīgi ir izvēlēties dilstošo maksājumu grafiku. Katru mēnesi tiek samaksāta vienāda daļa no kredīta pamatsummas un procenti. Ar katru reizi procentu summa tiek samazināta. Ilgtermiņā šādi iespējams izdot mazāku summu procentu maksājumos. Izvēloties vienādo maksājumu grafiku, katru mēnesi tiek samaksāta vienāda naudas summa. Tā mainīties var tikai tad, kad mainās procentu likme.

Kredīta piešķiršanas kritēriji

Pirmais un svarīgākais kritērijs hipotekārā kredīta saņemšanai ir regulāri, stabili un pietiekami ienākumi. Tiek vērtēti gan kredīta ņēmēja, gan ģimenes locekļu kopējie ienākumi. Kā ienākumu avoti tiek ņemti vērā tie, kurus var pierādīt ar dokumentiem – darba alga, pabalsti, īres ieņēmumi, ieņēmumi no saimnieciskās vai komercdarbības. Ļoti ieteicams, lai kredīta ikmēneša maksājumi nepārsniegtu 40% no kopējiem ģimenes ienākumiem. Ja vienas personas ienākumu lielums ir par mazu, lai aizņemtos, to iespējams darīt kopā ar laulāto, dzīvesdraugu, bērniem vai vecākiem. Šādos gadījumos viena persona ir kredīta ņēmējs, bet otra kredīta līdzaizņēmējs jeb galvotājs.

Otrs kritērijs ir pozitīva kredītvēsture. Jo labāka ir jūsu kredītvēsture, jo izdevīgākus nosacījumus kredīta apmaksai jūs varat saņemt. Savu kredītvēsturi, noformējot kredītu, jūs pierādiet ar attiecīgajiem dokumentiem. Tomēr jāņem vērā, ka bankai ir tiesības iepazīties ar visu šāda veida informāciju Latvijas Bankas izveidotajā un uzturētajā Kredītu reģistrā. Kredīta nodrošinājums arī ir svarīgs kritērijs veiksmīgai tā noformēšanai. Banka noteiks nekustamā īpašuma kvalitāti, kas parasti tiek noteikta pēc īpašuma vērtējuma, un nekustamā īpašuma vērtību. Labāka kvalitāte un lielāka vērtība nozīmē labākus kredītsaistību nosacījumus no bankas puses.

Daļa uzmanības tiek pievērsta, kādam mērķim nekustamais īpašums tiek iegādāts vai būvēts. Mazāks risks bankai ir gadījumos, kad tajā dzīvot grasās kredīta ņēmējs. Otrs gadījums ir, kad īpašums tiek pirkts vai būvēts kā ieguldījums, kas paaugstina risku.

Kredīta noformēšanas gaita

Kad ir izvēlēts īpašums, kurš atbilst jūsu prasībām un vajadzībām, ir jādodas uz banku iesniegt visus vajadzīgos dokumentus. Šie dokumenti ir pase, kredīta pieprasījuma veidlapa, dokumenti, kas pierāda jūsu ienākumus, īpašuma sertificēts vērtējums, Zemes grāmatas apliecība un zemes robežu plāns, Līdzdalības dokumenti un, remonta vai labiekārtošanas gadījumā, plānoto darbu vai izmaksu apraksts. Dažas bankas pašas piedāvā pasūtīt sertificētu īpašuma novērtēšanu. Pēc bankas atbildes sniegšanas tiek sagatavoti kredīta līgumi. Vispirms tiek slēgti kredīta un ķīlas līgumi. Pirms pārējo līgumu parakstīšanas ieteicams izveidot Darījuma kontu. Tas pasargās no pircēja vai pārdevēja pazušanas ar jūsu naudu. Pēc tam vēl ir jāveic ieraksts Zemes grāmatā. Pēdējais solis parasti ir ieķīlātā īpašuma apdrošināšana. Apdrošināšana pasargās no īpašuma zaudēšanas slimības, bezdarba vai ilgstošas darba nespējas gadījumā.

Kredīta noformēšana var ilgt 2 līdz 4 nedēļas, atkarībā no dokumentu apstrādes ātruma.

Papildu izdevumi saistībā ar hipotekārā kredīta noformēšanu

Vienīgās ar banku saistītās izmaksas ir komisijas maksa par kredīta izsniegšanu un noformēšanu. Tās tiek saskaņotas ar banku norādītajiem cenrāžiem. Citi papildu izdevumi – notāra pakalpojumi (pirkuma līguma sagatavošana/apliecināšana, hipotēkas nostiprinājuma un īpašuma tiesību maiņas nostiprinājuma lūgumu noformēšana, laulātā piekrišanas apliecība), nekustamā īpašuma novērtēšanas izmaksas, nodeva un kancelejas nodeva par ķīlas reģistrāciju, nodeva un kancelejas nodeva par īpašuma tiesību reģistrāciju.

Kā jau pirms visu veidu kredītu ņemšanas, ir rūpīgi jāizvērtē savas spējas to atmaksāt. Vēl viena būtiska lieta, ko der atcerēties hipotekārā kredīta ņēmējam ir Patērētāju tiesību aizsardzības likuma 8.1 pants, kurā minēti īpaši noteikumi attiecībā uz kredītiem, kuru atmaksa nodrošināta ar nekustamā īpašuma hipotēku.